这几年，购房、汽车、高端智能手机、股票基金等个人消费项目繁多，“花明天的钱做今天的事”渐成时尚。于是，小额的民间借贷方式渐成风气，居民个人闲散的资金通过各类民间借贷公司聚集转手借贷所引发的金融纠纷也是在逐年地增加。

    在这里面，民间约定俗成的、游离于现行法律规定之外的利息计算方式和“民间借贷利息不得超过年利率24%”的强制性规定所产生的适法冲突也让各方都在深思。在整个民间借贷的过程中，需要注意那些事项？一旦纠纷发生，又需要如何维权才能受法律保护？现在就让兴宁区法院的法官来为您支几招。

    第一，民间借贷中一定要保管好借条。在小额的民间借贷纠纷中，涉及到的金额顶多就是几千到上万，很多当事人也都因为熟人熟面，基于信任和厌烦繁琐的书写，都喜欢用非正规的借条作为发生小额借贷事项的证明依据。一些“小清新”当事人甚至是因为爱于面子和摆阔，对借款金额、期限和利息计算都只是口头上的，对“如何还钱、不还怎么办”这些问题也是靠所谓“熟人道义”去解决。但一旦选择诉诸法律手段，法官采信的只能是证据，证明力最强的当然是书面证据，那在书面借款合同缺失的情况下，那么借条就可能是唯一的直接书面证据了。可见，写借条是好要紧的事，无论是出借人，还是借款人必须保管好该借条，一旦出现纠纷，这就是维权的真凭实据啦。

    第二，借款利息一定要符合现行法律规定。按照相关规定，民间借贷利息不得超过年利率24%，若超出年利率24%，超出部分不受法律保护。因此，在借款时，广大市民一定要熟记这一点，在借款协议或者是传统的借条中体现出出借本金以及利息约定。对于本金，除非自己非常信任对方，一定要采取银行信用卡转账或者是微信、支付宝转账的方式出借，同时要注意保留银行金额转账流水单据，这样就可以形成对于本金认定的完整证据链；对于利息，一定切勿为了谋取超出年利率24%的非法部分而采取加计本金的方式予以掩盖，否则，法官将基于民法通则中诚实信用之原则不予支持，而对超出年利率36%的部分，法官甚至还要判定借款人返还。

第三，要谨防好心帮忙却掉进非法集资陷阱。我国刑法明确规定，借款人如果向社会不特定公众借款，数额较大的，将构成非法吸收公众存款或集资诈骗等犯罪。因此，出借人在出借资金前，也要了解清楚借款人是否从事非法集资活动。或许基于朋友熟人信任，几千甚至是上万也不是个多大的数目，但如果朋友向你借的次数多了，借的人多了，承诺的利息比存银行高多了，甚至是超出了年利率24%的法定额度，而且自己又不好意思拒绝，那就应该多留一个心眼，多上网查查国家法律规定，多到银行咨询了解年利率变动情况，也可以到法院诉讼服务中心现场咨询法官，面对“高额利息”诱惑保持足够定力。

    第四，千万不要把“保证人”看简单了。现在，好多人都喜欢替友仔友女出头分担。于是，一些民间借贷公司要求借款人提供保证人时，这些人就抵不住友仔友女的要求，在借款协议上“保证人”处大大方方地写上了自己的名字。可现在法官提醒你的是，这里的“保证人”可不仅仅是“见证人”，而是“见证人”与“替还款人”二者的合体。这时，一旦借款人出现了违约情况跑路了，银行或小额借款公司找不到他，这时，作为保证人就必须要承担无理由拒绝的还款责任。所以，如果要当友仔友女的保证人，一定要好好了解下这里的“保证人”背后真实的法律责任与保证方式，以免让友谊的小船说翻就翻。

第五，要在借款期满后两年内及时向借钱的人主张债权。我国民法通则第一百三十五条明确规定，如果借款人在借款到期后还未还款，出借人应及时主张债权，如果在借款期满后两年内未主张过债权，若时效过期，该债务将不受法律保护。之所以这样规定，就是因为法律不保护“躺在权力上睡觉”的人，促使我们及时行使权利，避免法律关系长期处于不确定的状态。因此，对于这把悬在头上的“达摩利斯之剑”，债权人必须要有清醒的权利时效意识，明白拖延症是病，要治，知道时间会带走一切真心和谎言，早主张、早诉讼、早维权，就别再沉睡了。